Как выгодно взять ипотеку?

Опубликован в Май 24, 2023

На сегодняшний день ипотечными кредитами пользуется большое количество граждан России. Для многих жилищная ссуда является единственным способом приобрести собственное жилье, а часть заемщиков оформляет ипотеку для инвестирования свободных денежных средств. Еще несколько лет назад ставки по этим целевым займам были достаточно высокие, но в последние годы появляется все больше программ со вполне приемлемыми процентами, а также льготные ссуды с государственной поддержкой со сниженными ставками, например, как льготная ипотека под 8% в 2023 году. Однако небольшие годовые в любом случае вырастают в итоге в существенную переплату. О том, можно ли вообще выгодно взять ипотеку, рассказал портал https://finansim.ru.

Любой ипотечный кредит имеет ряд основных параметров, от которых напрямую зависит выгода ссуды.

Срок.
Возможность досрочного погашения.
Размер первоначального взноса.
Дополнительные расходы по ипотеке.

Несмотря на существенную переплату по ипотечному кредиту, ссуда может быть выгодной для заемщика, если подходить к ее оформлению правильно

На какой срок оформлять ипотеку?

Допустим, стоимость жилья, приобретаемого в кредит, составляет 5 млн рублей, а процентная ставка – 9%. Эту ставку мы взяли, исходя из размера годовых по льготной ипотеке с государственной поддержкой – 8% и прибавили 1% на расходы и издержки: переплаты по страховке, оплата риелтора, брокера и пр.

Давайте теперь рассмотрим размер итоговой переплаты в зависимости от срока кредита.

10 лет – ежемесячный платеж составит 63337 руб. – итоговая переплата 2600546 руб.

15 лет – ежемесячный платеж составит 50713 руб. – итоговая переплата 4128399 руб.

20 лет – ежемесячный платеж составит 44986 руб. – итоговая переплата 5796712 руб.

30 лет – ежемесячный платеж составит 40231 руб. – итоговая переплата 9483206 руб.

Глядя на эти цифры, многие, кто рассчитывает стоимость ипотеки с помощью кредитного калькулятора, делают вывод, что на 30 лет брать ссуду невыгодно, ведь переплата по ней в итоге практически равна стоимости еще двух таких же квартир.

Как бы странно это ни звучало, но срок по ипотеке нужно брать максимально длинный. Это не означает, что вы будете вносить платежи все 30 лет и переплачивать банку столь существенную сумму. Взяв ипотеку на 30 лет, можно платить по графику, который является для вас комфортным, например, по графику 10 лет. В итоге кредит вы закроете раньше, но максимальный срок убережет вас от возникновения каких-либо форс-мажорных обстоятельств, когда время поджимает, а денег не хватает – от такой ситуации никто не застрахован.

Если кратко, то правило таково: берите ипотеку на 30 лет, платите ежемесячный платеж и каждый месяц вносите дополнительную сумму сверху. При выборе досрочного погашения выбирайте уменьшение срока, и в этом случае фактическая переплата будет равна сумме десятилетнего срока.

Первоначальный взнос

Практически во всех российских финансовых учреждениях минимальный первоначальный взнос по ипотеке составляет 15%, но специалисты в области ипотечного кредитования рекомендуют вносить ПВ 30-40%, так как более высокая сумма первого взноса положительно влияет на ставку (если речь идет о стандартных ипотечных продуктах без государственной поддержки) и одобряемость.

Если нет возможности внести 30-40%, и денег хватает только на минимальный взнос, все равно стоит заплатить банку первоначально хотя бы на 5% больше от минимального ПВ в 15%. Приведем пример. Допустим, вы внесли не 15, а 20%, то есть с разницей в 5%. В этом случае банки уже снижают процентную ставку на 0,5-1%. Казалось бы, разница небольшая, но при сумме кредита, например, в 10 миллионов рублей переплата составит около одного миллиона рублей при дистанции в 30 лет.

Дополнительные расходы

Если при выборе кредитной организации вы видите плюс-минус одинаковые условия ипотечного кредита, но выделяется одно или два финансовых учреждения, у которых при прочих равных ставка ниже, стоит обратить на это внимание и очень подробно ознакомиться с условиями продуктов. Как правило, в таких предложениях заложена завышенная страховка и вероятность одобрения намного меньше. Поэтому не стоит гнаться за ставкой, например, 10%, когда на рынке годовые по ипотеке составляют 12%.

Страховка – это второй по величине расход после процентной ставки. Из опыта ипотечного кредитования следует, что чем крупнее финансовая организация, тем проще с ней договорить о снижении страховой премии.

Но бывает, что у заемщика изначально имеются какие-то сложности, и при обращении в различные банки он раз за разом получает отказ. Например, отказ пришел из шести банков, и вдруг, в каком-то небольшом кредитном учреждении человек получает положительное решение, но ему предлагается оформить повышенную страховку. В этом случае отказ от страховки может привести к отказу на сделку. При этом кредитор не сообщает, что отказано было в ипотеке по причине того, что страховку заемщик оформлять не захотел. Скорее формулировка будет такой: «Отказ без объяснения причин». Отказываться от страховки в таких ситуациях нельзя, в крайнем случае можно поменять страховую компанию на второй год ипотечного кредита.

Выше мы описали самые главные аспекты выгодной ипотеки. В конце следует отдельно отметить, что также главное при оформлении жилищной ссуды – это опираться на свои реальные финансовые возможности. Если реально, то платеж по ипотеке должен составлять 20-30% от дохода, но не более. По статистике в таких случаях заемщики более часто полностью выплачивают кредит, чем тогда, когда платеж составляет 50-60-70% от заработков.